Zapewne nieraz byliśmy w sytuacji kiedy potrzebowaliśmy gotówki na jakieś pilne wydatki i brakło nam pieniędzy. Co w takiej sytuacji zrobić? A może można się jakoś zabezpieczyć przed taką sytuacją? Możliwości jest co najmniej kilka. Jeśli mamy kartę kredytową, to można się nią posłużyć. Jednak może to być dosyć drogie rozwiązanie. Chyba ciekawsze rozwiązanie oferuje konto osobiste. Konkretnie chodzi o linię kredytową w koncie. Jego główną zaletą jest to, że jest to produkt bardzo elastyczny. Decydując się na linię kredytową musimy zapłacić prowizję za udostępnienie linii. Będąc jednak klientem banku jakiś czas np. posiadając konto osobiste od jakiegoś czasu, zazwyczaj można liczyć na preferencyjne warunki. Z takiej linii możemy korzystać lub nie. Jeśli nie wykorzystujemy jej to nie płacimy żadnych dodatkowych kosztów. Dopiero w momencie powstania zadłużenia naliczane są odsetki. Zaletą jest również to, że zadłużenie możemy w każdej chwili spłacić. Dzieje się tak kiedy wpływają środki na konto osobiste. Wówczas zadłużenie jest automatycznie spłacane. Taki debet najbardziej się przydaje kiedy nagle zabraknie nam środków.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na nowe cztery koła a nie dysponujesz odpowiednią ilością gotówki to istnieją pewne rozwiązania, które pomagają Ci poprawić Twoją sytuację finansową. Mianowicie kredyty dostosowane są do różnych potrzeb i w zależności od tego jakie masz plany jeśli chodzi wzięcie kredytu. Im mniejszy kredyt tym koszty operacyjne będą mniejsze i mniej będziemy musieli oddać. Chyba najdroższe są kredyty hipoteczne ponieważ z reguły brane są na najdłuższy czas i na bardzo duże sumy. Jeśli chodzi o kredyty na samochód to zwykle ich koszty nie są jakoś bardzo przerażające i tak naprawdę praktycznie każdy będzie mógł sobie z nimi poradzić. Jeśli jednak chcesz koniecznie wziąć kredyt to dobrze jest przejrzeć różne opcje tak aby wybrać tą najwłaściwszą. Mniejsze kwoty można dostać praktycznie wszędzie i od ręki. Jednak jeśli będziemy potrzebować więcej pieniędzy otrzymanie ich może być już bardziej skomplikowane. Także przed podjęciem tak ważnej decyzji trzeba przejrzeć wszystkie możliwości.

W Polsce bardzo trudno jest kupić mieszkanie szczególnie teraz kiedy ceny mieszkań w miastach szczególnie w centrum dużych miast są bardzo wysokie. Kredyt mieszkaniowy niekiedy jest jedynym rozwiązaniem na to by móc kupić mieszkanie. Niestety banki także się zabezpieczają i nie każdy może otrzymać, aby móc otrzymać od banku kredyt mieszkaniowy należy mieć stała i pewną prace, będąc młodym nie zawsze łatwo w tych czasach o taką pracę, pewną na wiele lat. W takiej sytuacji niekiedy jedyną możliwością jest wynajmowanie mieszkania, jest to bardzo trudna sytuacja, z uwagi na to że dochodzą nam opłaty wynajmu. Trudno w takich sytuacjach zdecydować się na założenia rodziny. Taka sytuacja rodzi bardzo wiele patologii, z uwagi na to iż młodzi ludzie bez zaplecza finansowego boją się zdecydować na założenie rodziny, niekiedy na bardzo późno odkładają posiadanie potomstwa. Kredyt mieszkaniowy natomiast jest bardzo obciążający, z uwagi na to iż jest się bardzo zobowiązanym, niekiedy bardzo łatwo wszystko stracić, pracę a zaraz później mieszkanie. Kredyt także nie jest idealnym rozwiązaniem ale zawsze lepszą alternatywą niż wynajmowanie lokum u obcych ludzi.

W ramach tego rodzaju kredytu hipotecznego kredytobiorca nie spłaca zupełnie rat kapitałowych, natomiast płaci miesięczne raty odsetkowe jak również składkę na ubezpieczenie oszczędnościowe. Jedna część składki ubezpieczeniowej zostaje przeznaczona na gromadzenie (wolnego od podatku) majątku w ramach zawartego ubezpieczenia. Natomiast druga część składki ubezpieczeniowej zostaje wykorzystana na pokrycie ryzyka na wypadek śmierci. W przypadku śmierci zaciągnięty kredyt zostaje natychmiastowo całkowicie (lub częściowo) spłacony. Przy wykorzystaniu majątku nagromadzonego w ramach ubezpieczenia oszczędnościowego zaciągnięty kredyt hipoteczny zostaje całkowicie (lub częściowo) spłacony w dniu jego wymagalności. Ten rodzaj kredytu połączonego z ubezpieczeniem oszczędnościowym zapewnia duże bezpieczeństwo. Na zakończenie okresu kredytowania kredytobiorca ma pewność co do faktu, czy zgromadził wystarczający kapitał pozwalający mu na całkowitą spłatę zaciągniętego kredytu hipotecznego. W przypadku kredytu połączonego z ubezpieczeniem oszczędnościowym korzyść podatkowa (możliwość odpisania odsetek kredytu od podatku) jest optymalna.

Wiem, że moje podejście jest dość wyimaginowane, jak na dzisiejsze czasy, jednak mam pewne zasady, których się już od wielu lat trzymam, i jak na razie, nie jestem z tego tytułu stratny. Mało tego, jeśli ktoś wciska mi w nieodpowiednim momencie kredyty gotówkowe to może być pewien, że ja z nich nie skorzystam, nie ważne jakby atrakcyjne one były. Mam zasady, których się trzymam, po pierwsze kredyty gotówkowe biorę wtedy, gdy chcę a nie muszę, może to niektórych zaskakiwać, ale takie mam właśnie podejście. Jestem tego zdania, że mogę sobie pozwolić na tyle na ile mnie stać, od najmłodszych lat, i choć kredyty gotówkowe wykorzystywałem bardzo szybko, to nigdy nie graniczyła ich dostępność z absurdem, w jaki dzięki nim, można popaść. Nie mam zamiaru wypowiadać się za innych dłużników, tutaj moje zdania są podzielone, na pewno istnieją tacy co nie chcieli wpaść w tarapaty finansowe, i tacy którzy to zakładali. Zatem wypowiadanie się na ich temat, nie ma najmniejszego sensu, mało tego, jest nieadekwatne, do obecnej sytuacji rynkowej.

Nie zawsze jesteśmy w stanie obronić się przed pętlą zadłużenia. Bierzemy kilkanaście kredytów a później mamy kłopot z ich spłacaniem. W wielu przypadkach nie zdajemy sobie sprawy z tego co nam grozi w razie niespłacania kredytu. Branie kolejnego nie jest rozwiązaniem. Tworzymy błędne koło które z czasem znacznie trudniej jest nam spłacić.Dla osób które wpadły w taka pętlę zadłużeniową rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. Chodzi w nim o zamianę kilku kredytów w jeden z niższą ratą i bardziej rozciągnięty w czasie. Często w momencie kiedy go bierzemy zdajemy sobie sprawę ze wszystkich swoich wcześniejszych działań. Kredyt konsolidacyjny jest ratunkiem przed straceniem sporej części swojego majątku. Zamiast podchodzić do wszystkiego z głową i starać się uprzedzać fakty, bierzemy ile się da a później nie radzimy sobie ze spłata kilkunastu wysokich rat. Kredyt konsolidacyjny staje się wybawieniem. Patrząc na rachunek nie jest to wcale takie tanie wybawienie, jednak kiedy jesteśmy do tego zmuszenie bierzemy pod uwagę każdą opcję.

Jako, że coraz więcej ludzi zarabia coraz większe pieniądze, zachodzi potrzeba znalezienia miejsca na przechowywanie owej gotówki. Banki prześcigają się więc w swoich ofertach. Najlepszym rozwiązaniem jest konto osobiste. Jest to bowiem najkorzystniejszy sposób na oszczędzanie środków finansowych. Konto osobiste oferuje możliwość przyjmowania naszych wypłat, emerytur, rent, darowizn, kieszonkowego, opłacania rachunków a także inwestowania w papiery wartościowe, akcje i obligacje. Kolejną zaletą, jaką może się poszczycić konto osobiste jest możliwość założenia lokaty w celu bezpośredniego oszczędzania jednocześnie zarabiając na oprocentowaniu. Już na lokacie pięć procent zarabiamy pięćdziesiąt złotych.  Konto osobiste może zostać założone przez każdego, bez względu na status materialny czy regularność wpływów. Przez kilka miesięcy możemy nie wpłacić na rachunek ani grosza, ale po upływie tego czasu wpłacimy na przykład pięć tysięcy i nikt nie będzie o nic pytał. Kolejną zaletą jest to, iż banki, chcąc zachęcić i przyciągać jak najwięcej klientów, oferują coraz to korzystniejsze warunki korzystania z konta osobistego.

Jeszcze kilkanaście lat temu mało kto w Polsce spodziewał się takiej popularności, jaką osiągnęły konta bankowe. Jednak przez ten czas banki silnie działały promocyjnie, zachęcając do przechowywania w nich swoich oszczędności. Dodatkowo silne bankowe lobby spowodowało, że obecnie każda osoba rejestrująca działalność, jest zobowiązana, by posiadać konto bankowe. Podobnie w wielu zakładach pracy, wynagrodzenie nie jest już wypłacane gotówką, lecz przelewane na konta pracowników – a to oznacza, że muszą oni takie posiadać. W tej chwili konto bankowe stało się standardem. Nawet coraz większa ilość emerytów już posiada własne konta. Oprócz tego rachunek bankowy można otworzyć nawet dla osoby niepełnoletniej, a dodatkowo popularne są konta studenckie, często funkcjonujące jako subkonta do rachunków ich rodziców. Z pewnością banki cieszą się z popularności, jaką osiągnęło konto bankowe w ostatnich kilkunastu latach, ponieważ każde ulokowane w banku pieniądze mogą posłużyć do obrotu na rynkach walutowych i towarowych.

Każdy z nas chyba zauważył już, że w dzisiejszych czasach na rynku pojawia się coraz więcej banków. Przez to stajemy się bardziej niezdecydowani i rozproszeni. Rynek coraz bardziej zbliża się do ideału wolnej konkurencji. Konkurencję możemy podzielić na dwa rodzaje: cenową oraz jakościową. Bardziej efektywna jest konkurencja jakościowa. Konkurencja cenowa występuje poprzez obniżanie oprocentowania kredytów a także podwyższanie stóp lokat, ale zaczyna też odgrywać rolę wprowadzanie innowacji jako przewaga konkurencyjna. Natomiast konkurencja jakościowa funkcjonuje dzięki wejściu banków zagranicznych i wprowadzaniu nowych technologii. Tak naprawdę konkurencja jest ograniczona, o wszystkim  decydują wielkie banki, a reszta musi się niestety dostosować. Ponadto jest jeszcze NBP oraz komisje, które nadzorują działanie banków. Największą konkurencję stanowią fundusze inwestycyjne i firmy ubezpieczeniowe, głównie w zakresie depozytów. Przewaga dużych banków bierze się z przekonania klientów, że są one bezpieczniejsze, że nie mogą zbankrutować, lepiej pilnują interesów klienta. Stanowią stabilny element rynku.

Zawsze gdy zjawia się u mnie potencjalny konsument produktów finansowych jakie oferuje jako pracownik banku, staram się stworzyć odpowiednią atmosferę oraz warunki do przeprowadzenia rozmowy. Rozumiem klienta, który decydując się na ofertę jaką są kredyty hipoteczne obawia się trochę podjęcia takiej dosyć odpowiedzialnej decyzji choć niekiedy nic nie stoi na przeszkodzie aby taki wniosek został zaakceptowany. Zanim jednak zdecyduje się na opcję jaką dają mu kredyty hipoteczne warto sprawić by poczuł się pewnie i komfortowo a nie wciskać mu coś na siłę, w ten sposób na pewno można jeszcze bardziej mu zaszkodzić. Oczywiście kredyty hipoteczne mają to do siebie, że są odpowiednio rozłożone jeśli chodzi o ich spłacanie na przestrzeni kilkudziesięciu lat. Dlatego wspomniałem o tworzeniu pewnych warunków niezbędnych do przeprowadzenia rozmowy mającej na celu upewnienia klienta, że taka decyzja jest jak najbardziej uzasadniona, choć nie zawsze jest to łatwe i nie wszyscy stosują taki schemat działania.